读《小岛经济学》上

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Dec 17, 2023

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read How the Economy Grows and Why It Collapses part 1

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致富的根本

致富的根本在于生产力的提高，使得你相比于市场上的其他人提供了更好的商品和服务，因此，你将从市场中获得更多的收入。为什么获得提供商品和服务就能获得收入？因为你能够满足他人需求，你满足的需求越多，你的生意也就越大。

另外有一个有意思的角度是，为他人工作也是在满足雇主的需求，你的能力、技术、生产力，就是雇主需要的服务，看起来你为雇主工作，实际上可以也看成雇主是你的顾客，从你身上购买时间和生产力。

生产资本

在经济学中，生产资本（也称为物理资本）包括用于生产商品和服务的任何物理资源或物品，比如建筑、机器、设备等。

生产资本的主要作用是提高生产效率和生产能力，假设小 A 手工一天只能抓 1 条鱼，如果他依靠捕鱼网这项工具，一天能抓 2 条鱼，依靠它，小 A 提高了一倍的工作效率，剩下来的时间可以做其他事。在这里，捕鱼网就是生产资本。

有生产资本的另一个好处就是可以雇佣别人为你工作。

假设 A 负责从码头搬运鱼，A 很强壮，他使用手工搬运的收入是 200 元/天。B 也从事这项工作，但是 B 很瘦弱，只能获得 100 /天的收入。经过深思熟虑，B 贷款买到了一个推车，使用它劳动收入是 300 元/天。

有一天，B 发现强壮的 A 使用推车的收入将达到了 400 元/天，B 决定雇佣 A 来工作，给A提供 300 元/天的offer，剩下 100 元将留给自己。

对A来说，他如果接受这份收入，收入将提高100元/天。对B来说，A如果接受，那么他能够得到 100 元/天的利润，另外他还可以从劳动中解放出来，从事其它工作。

这是一个双赢的提议，而促成这项提议的是生产资本——小推车，这就是有生产资本的好处，再往下思考下，归根结底是生产力的提高，使得每个人的收入状态都变好了。

另外这个故事中，你有想过为什么 B 能拿到更多钱吗？因为在这项活动中，B 承担了更高的风险，首先是 B 选择贷款买一辆推车，如果从事劳动的过程中推车损坏了，B 将受到全额的损失，因为他是推车的所有人，但是对 A 来说，如果 B 没有推车，他大可以找另一个有推车的人为他打工，对 A 来说风险小很多。

风险

任何事物都有风险，风险和收益是线性关系，风险越高收益越高。不存在低风险高收益的情况，那是骗局。

企业主本身不从事劳动，从事劳动的是员工，但是收益分配的时候，企业主占了大部分的利润，员工只能瓜分部分利润，为什么？因为企业主相比于员工承担了更多的风险，企业破产时，员工只需要换一个地方工作，企业主却要承担债台高筑的压力。

《纳瓦尔宝典》中也提到了风险，大意是说如果你想获得更高的收益，应该主动承担更多的风险和责任。

风险存在于经济活动的方方面面，投资者在投资时需要评估风险，从事高危操作时可以通过购买保险的方式来转移风险，如果无法接受风险也可以放弃操作来规避风险。

经济

根据上下文有不同的含义：经济既可以指代某一地区或国家的经济体系——如美国的经济、全球经济等，也可以用来描述与这些活动相关的所有行为和决策，例如投资、消费、储蓄和贸易等。

经济活动

经济活动指的是与生产、分配、交换和消费商品及服务有关的所有行为。经济活动越繁荣，经济发展越快，反之如果经济活动陷入停滞，那么经济增长就会放慢，甚至会出现经济危机。

个人处理财产选择

每个人面对财产至少有五种选择：

储蓄

消费

投资

借出

第五种是以上四种的混合方案

书里面反复强调了储蓄是每个劳动者的首选。储蓄的好处包括：

应对紧急情况： 储蓄可以提供一定的经济安全网，以应对紧急情况，如突发的医疗费用、车辆维修或失业等。有足够的储蓄可以帮助你应对这些不可预见的开支，减少经济压力。

实现短期目标： 储蓄可以帮助你实现短期目标，如购买新车、旅行或装修房屋等。通过定期储蓄并管理你的资金，你可以积累足够的资金来实现这些目标，而无需借贷或支付高额利息。

为退休做准备： 储蓄是为退休做准备的重要一步。通过建立养老金或其他退休储蓄账户，你可以为将来的退休生活积累资金。

投资机会： 储蓄可以为你提供投资机会。通过积累一定的储蓄，不可以考虑将资金投资于股票、债券、房地产或其他投资工具，以获得更高的回报。储蓄是投资的基础，它可以提供你开始投资和建立财富的资金。

注意：永远不要借钱炒股买币，除非你是赌神。

减少债务： 储蓄可以帮助你减少债务负担。通过有足够的储蓄来支付日常开支和应急费用，你可以减少依赖借贷，避免高利息贷款和信用卡债务。这有助于改善你的财务状况并提高信用评级。

贷款

贷款是一方向另一方借钱的行为，发送方给接收方资金，是期望将来能收到更多的收益，而接收方筹集资金，是为了达成某项对他有好处的目的。

贷款类型大体上分为三类。

商业贷款（Business Loan）: 这种类型的贷款是给企业或个体工商户提供的，目的是为了帮助他们开展或扩大业务。商业贷款可以用于各种商业目的，如购买设备、租赁物业、雇佣员工、购买库存等。商业贷款通常需要详细的商业计划和财务报表，并且可能需要抵押物来保证贷款。

消费贷款（Consumer Loan）: 这是给个人提供的贷款，用于购买消费品或服务，如汽车、家电、度假旅行等。消费贷款也可以包括个人无担保贷款、信用卡债务和部分有担保贷款（如汽车贷款和抵押贷款）。

因为消费贷款如果不能提高产能的话，这笔贷款无论是对贷款人还是借款人来说都是一种负担。

贷款人没有因为借到钱而提高产能，就没有多出来的钱去偿还债务，只能削减自己的需求。借款人应为收不到还款，钱没有流动起来，那么对他来说这笔贷款是种负担，因为他本来可以用钱来做其他事情。

作为劳动者，如果没有强烈的需求，尽量不要背上消费贷款。

应急贷款（Emergency Loan）: 这种贷款一般在突发的、意外的财务危机中提供，例如医疗紧急状况、突然失业或自然灾害等。应急贷款通常额度较小，利率可能会比其他类型的贷款高，因为借款人在申请时往往面临急需资金的压力，对贷款条件的考虑可能优先度较低。

经济是如何发展的

书中的小岛在发明了捕鱼网的工具后生产力大大提高了，人们可以获得空闲时间来发展其它行业，再也不用过捕鱼、吃鱼循环往复的日子了。在生产力提高后，小岛居民发展了纺织业、交通业、娱乐业等诸多行业，这些行业共同刺激了消费，消费会使得钱流动起来，让每个人都得到好处，经济开始繁荣。

归根结底，首先得有生产力的提高才有后续一系列的发展。每次工业革命后，行业数量都会变多，就业机会也会变多，在许多因素的刺激下，经济活动发展迅猛，每个人的经济状况都变好了。

钱必须要流动起来才会有价值

钱必须要流动起来才有价值。举个例子来说明流通性的重要性以及它如何帮助经济发展：

假设有三个朋友：Tom、Dick 和 Harry。他们每人都只有一种物品。Tom 有钓鱼杆，但没有鱼饵；Dick 有鱼饵，但没有渔网；Harry 有渔网，但没有钓鱼杆。他们每人都想去钓鱼，但由于没有完整的钓鱼装备，所以无法进行。然后，他们决定用一枚硬币来作为交换媒介。Tom 用他的钓鱼杆换取了一枚硬币，然后用这枚硬币从 Dick 那里购买了鱼饵。随后，Dick 用这枚硬币从 Harry 那里购买了渔网。最后，Harry 又用这枚硬币从Tom那里购买了钓鱼杆。现在，他们每人都有了完整的钓鱼装备，并能够愉快地去钓鱼。

尽管硬币没有创造任何新的财富，但它的流通使得每个人都能获取到他们需要的物品。这个故事强调了货币流通在促进交换、提高效率和满足需求方面的重要性。

这种流通性对经济的发展至关重要。它使得资源能够更高效地利用，促进了专业化和分工的产生。通过交换，每个人都能够专注于自己擅长的领域，提高生产效率。同时，流通性还刺激了消费，推动了经济的增长。

在现代经济中，货币的流通起到了类似的作用。货币作为一种交换媒介，使得人们可以更方便地进行交易。它带来了更大的便利性和灵活性，促进了经济的繁荣和发展。

因此，流通性对于经济的发展至关重要。它能够促进资源的高效利用，推动专业化和分工，刺激消费和投资，从而帮助经济实现持续增长和繁荣。

通货紧缩

通货紧缩是指一国的总体物价持续下降的经济现象。这种现象不同于通货膨胀，后者是物价水平上升的状态。

物价下降： 通货紧缩的显著特点就是商品和服务的普遍价格下降。这意味着消费者可以用同样多的货币购买到更多的商品和服务。

债务负担加重： 由于物价下降，相对于价格水平，实际（或者说以购买力计算的）债务负担会增加。这对于债务人来说可能会造成困扰，因为他们需要付出更多的努力来偿还相同的债务。

消费和投资延迟： 如果消费者和企业预期未来的价格会进一步下降，他们可能会选择推迟消费和投资，等待更低的价格。这可能会导致需求下降，经济活动减少，甚至可能引发经济衰退。

货币

在货币产生之前，物物交换是常见的交易方式，但是很不方便，一个制矛师可能需要厨师做的一顿午饭，但是厨师需要他做的长矛吗？如果需要，一根长矛能做多少顿午饭呢？

货币的诞生可以追溯到古代，当时人们发现物物交换带来的不便之后，开始寻找更方便的交易媒介。货币作为一种普遍被接受的交换媒介和价值储存工具，解决了物物交换的问题。

货币的概念可以理解为一种在交易中被广泛接受的媒介，用于购买商品和服务，以及作为价值储存的工具。货币具有以下特点：

可接受性： 货币必须被广泛接受，并且被认可为合法支付手段。这样才能在交易中方便地使用。

稀缺性： 货币必须相对稀缺，以保持其价值。如果货币过于丰富，就会导致通货膨胀，进而削弱其购买力。

可分割性： 货币应该可以被分割成较小的单位，以便在不同价值的交易中使用。例如，一美元可以被分割成一美分。

耐久性： 货币必须能够经受时间的考验，以便长期储存价值。通常，硬币和纸币都经过特殊设计和制造，以提高其耐久性。

便携性： 货币应该易于携带和交换。它们通常具有适当的尺寸和重量，以方便在日常交易中使用。

货币的出现使交易更加便利，促进了经济的发展和繁荣。通过货币的使用，人们可以更容易地进行交换，购买所需的商品和服务，推动经济活动的增长。

在现代经济中，货币的形式多种多样，包括硬币、纸币、数字货币等。随着科技的发展，电子支付和虚拟货币的使用也越来越普遍。无论形式如何，货币作为经济交易的基础，发挥着重要的作用。

银行

早期的信用和贸易系统：

在货币诞生之前，人们通常使用物物交换（barter）的方式进行交易，但这种方式效率低下，因为它需要双方都有对方需要的物品。随着时间的推移，某些商品（如金、银或者贝壳）逐渐被接受并用作一般等价物，从而简化了交易。

出现货币和贵金属贸易：

贵金属（特别是金和银）由于其稀有性和易分割性，以及其他一些特性，开始被广泛接受作为交易的媒介，也就是货币。然而，持有大量贵金属存在风险，因此产生了一种新的商业活动：保管他人贵金属，并出具收据证明存款人拥有某定量的贵金属。这种收据可以转让给他人，并成为最早的一种形式的"银行"。

发展为现代银行：

随着经济的复杂性增加，保管贵金属的商人（后来的银行家）开始提供更多的服务，例如兑换不同地区或国家的货币，或者提供贷款。此外，他们发现，由于不是所有的存款人都会同时取走他们的存款，因此他们可以安全地借出一部分存款。这就是现代银行业务的雏形，包括存款、贷款和汇兑等服务。

中央银行的出现：

随着银行业的发展，各种规模的金融危机频繁出现，这导致了中央银行的产生。中央银行的主要任务是维护金融系统的稳定，管理货币供应，以及作为最后贷款人（lender of last resort）来防止银行挤兑。第一个中央银行是1668年在瑞典设立的里克斯银行。其他国家，包括英格兰（1694年设立的英格兰银行）和美国（1913年设立的联邦储备系统，美联储），后来也建立了自己的中央银行。

今天，银行在全球经济中发挥着至关重要的作用，提供各种金融服务，包括存款、贷款、投资、保险、以及退休计划等。同时，中央银行通过运用各种货币政策工具，如调整利率或购买政府债券，来管理货币供应、控制通胀，并影响经济活动。

中央银行：

中央银行是一个国家或地区的主要货币机构，负责管理和控制该国或地区的货币政策。它通常负责发行货币、设定和执行利率政策、以及监管和稳定金融系统。中央银行还经常作为政府的银行，管理政府的储备，并执行其他与金融和经济稳定相关的职责。

例如，美联储（Federal Reserve）就是美国的中央银行，而欧洲央行（European Central Bank）则负责管理欧元区的货币政策。

最后借款人（Lender of Last Resort）：

"最后借款人"是指在金融危机时期，当一家银行或其它金融机构无法从其他来源获取足够的流动性（即现金或等同于现金的资产）来满足其短期支付需要时，可以向其求助的实体。在大多数情况下，这个角色由中央银行来担任。

当一家银行面临严重的现金流问题，可能会引发银行挤兑，即大量存款人同时取走他们的存款。如果不加以控制，这种情况可能会扩大至整个金融系统，导致系统性风险。在这种情况下，中央银行会作为最后借款人出面，向有需要的银行提供贷款，阻止信用链的崩溃，保持金融系统的稳定。

因此，"最后借款人"是中央银行对金融稳定的关键支持之一。不过，这并不意味着所有的金融机构都能无条件地获得贷款。实际上，中央银行通常会设定一定条件，如只给那些基本健康但暂时缺乏流动性的机构提供贷款。

利率

经济学中的利率：

利率是指借款者支付给贷款机构或债权人的利息费用，以便获得借款资金的费用。在经济学中，利率是衡量资金成本和回报的重要指标。

在市场经济中，利率通常是由供求关系决定的。当需求高于供应时，利率往往会上升，因为借款变得更加昂贵。相反，当供应超过需求时，利率通常会下降，因为借款变得更加便宜。

供给和需求是分析市场的利器。

利率的水平对经济活动和个人决策有着重要影响。较低的利率可以促使人们借款和投资，从而刺激经济增长。较高的利率可能会抑制借款和投资，减缓经济活动。

利率调整的影响：

利率调整可以对经济产生广泛的影响。下面是一些常见的利率调整对经济的影响：

借贷成本： 利率的调整会直接影响借款成本。较高的利率使借款变得更加昂贵，可能会降低消费和投资活动。相反，较低的利率可以鼓励借款和投资，促进经济增长。

通货膨胀： 利率调整与通货膨胀之间存在密切的关系。较高的利率可以抑制通货膨胀，因为它会减少消费和投资。相反，较低的利率可能会刺激通货膨胀，因为它可以促使人们借款和消费。

货币价值： 利率调整也可以影响货币的价值。较高的利率可以使一国货币更具吸引力，因为它可以提高持有该货币的回报。相反，较低的利率可能会使一国货币相对较不具吸引力。

房地产市场： 利率调整对房地产市场也有重要影响。较高的利率可能会抑制房地产市场的活动，因为它会增加购房成本。相反，较低的利率可能会刺激房地产市场，因为它可以降低购房成本。

总之，利率调整是经济政策制定者和央行的重要工具，用于调节经济活动和影响货币市场。通过调整利率，政策制定者可以影响借款成本、通货膨胀、货币价值和房地产市场等因素，从而对经济产生影响。

我们经常听到的加息、降息就是控制利率的手段。

加息

当中央银行决定提高其关键利率时，这被称为"加息"。加息意味着借款成本上升。这可能会导致企业和个人减少贷款和支出，从而减缓经济活动。一般来说，中央银行可能会在以下情况下选择加息：

控制通胀：当一个经济体过热，物价飙升时，通过提高借款利率可以减少消费和投资，从而帮助降低价格水平。

吸引外资：高利率可能吸引外国投资者购买国内金融产品，如债券或储蓄账户，因为他们可以得到更高的回报。

降息

相反，当中央银行决定降低其关键利率时，这被称为"降息"。降息会使借款成本降低，鼓励企业和个人增加贷款和支出，从而刺激经济活动。中央银行可能会在以下情况下选择降息：

刺激经济增长：当经济表现疲软或接近衰退时，通过降低借款利率可以刺激消费和投资，从而推动经济增长。

提高通胀：在存在通缩风险的情况下，降低利率可以刺激消费，推高价格，阻止通缩。

无论是加息还是降息，都会对经济产生广泛的影响，包括影响信贷市场、股票市场、房地产市场，以及人们的日常生活。

高风险投资

风投，全称为风险投资（Venture Capital），是指投资者对于拥有高成长性但同时也存在较大风险的初创公司或小型企业进行的股权投资。风险投资通常来自投资基金、投资公司或个人投资者（被称为天使投资者）。

以下是一些关于风险投资的主要特点：

早期阶段投资： 风险投资往往在企业的早期阶段进行，例如种子轮、天使轮或A轮融资。这是因为这些阶段的企业通常需要资金来加速产品开发和市场推广，但由于缺乏稳定的现金流和盈利记录，传统的银行贷款可能无法满足他们的需求。

寻求高回报： 由于初创公司存在较大的风险，风险投资者会寻求较高的投资回报作为补偿。如果被投资的公司成功，投资者可能通过股票公开上市（IPO）或被其他公司收购来实现资本的大幅增值。

积极参与管理： 风险投资者通常不仅提供资金，还会积极参与被投资公司的运营和战略决策过程，以帮助公司成功。

总的来说，风险投资在促进创新、推动经济增长和创造就业方面发挥着重要作用。

未完待续。